주차 중 발생한 단독 사고로 인해 입원 치료를 받고 있는 A씨. 자동차보험에 ‘자동차상해특약’을 가입해두었지만, 실제 어떤 보상을 받을 수 있는지 궁금증이 생겼다. 위자료, 휴업손해, 통원 교통비, 향후치료비 등 다양한 항목에 대한 문의와 함께, ‘뇌진탕’ 진단과 퇴사 후 일용직 근로자의 휴업손해 보상 가능성까지 복잡한 상황이다. 전문가들의 조언을 바탕으로 자동차상해특약의 보상 범위를 파헤쳐봤다.
1. 위자료·휴업손해 지급 여부: “대인배상 기준과 동일하게 적용”
자동차상해특약은 ‘운전자 자신의 상해’를 보상하는 담보다. 따라서 주차 중 발생한 단독 사고로 입원한 경우, 위자료와 휴업손해가 지급된다. _휴업손해_는 입원 기간 동안 일을 하지 못해 발생한 소득 손실을 의미하며, 실제 소득 증명이 어려울 경우 도시 일용근로자 평균 임금(약 316만 원/월)을 기준으로 계산된다. 다만, 휴업 기간이 길어질 경우 의사가 발급한 진단서를 추가로 제출해야 할 수 있다.
Tip: 휴업손해 산정 시, 퇴사 후 일용직으로 일하다 사고가 발생했더라도 보상 대상이다. 단, 사고 전 일용직 근무 사실을 증명할 수 있는 근로계약서나 급여 명세서 등을 준비해야 한다.
2. 통원치료 시 교통비: “1일 8천 원, 조건부 지급”
퇴원 후 통원치료를 받는 경우, 통원 1일당 8천 원의 교통비가 지급된다. 이는 _의료기관 방문 당일_에 한하며, 최대 90일까지 적용된다. 예를 들어 한 번의 통원으로 왕복 교통비를 사용했다면 8천 원이 전액 지원된다. 다만, 보험사에 따라 택시 영수증 등 증빙 자료를 요구할 수 있으니, 치료 후 관련 서류를 꼭 보관해야 한다.
3. 향후치료비 인정 여부: “대인배상과 달라, 분쟁 가능성”
자동차상해특약은 ‘현실적으로 발생한 치료비’만 보상하는 것이 원칙이다. 따라서 향후치료비는 일반적으로 인정되지 않는다. 대인배상(상대방 보험)의 경우 미래 치료비를 일괄 지급하기도 하지만, 자상특약은 실제 치료를 받은 후 그 금액만 청구할 수 있다. 단, ‘뇌진탕’과 같이 후유증이 예상되는 경우, 보험사와의 협상을 통해 추가 보상이 이뤄질 수 있으나 이는 의료 기록과 전문의 소견에 달려 있다.
4. 뇌진탕 진단 시 추가 진단서 제출: “인과관계 입증이 필수”
뇌진탕 진단을 받은 경우, 4주 이상의 치료가 필요할 때 추가 진단서 제출 의무가 발생할 수 있다. 특히, ‘의식 소실’이나 ‘기억상실’ 등의 증상이 사고 직후 의료 기록에 명시되어야 하며, 신경외과 전문의의 검진을 통해 인과관계가 입증되어야 한다. 만약 초진 기록에 해당 증상이 누락되었다면, 보험사에서 치료 기간을 단축하거나 보상을 거부할 우려가 있다.
주의: 뇌진탕은 상해 급수에서 11급에 해당되지만, 단순 진단명만으로는 인정되지 않는다. 구체적인 증상과 검사 결과가 반드시 필요하다.
5. 퇴사 후 일용직의 휴업손해: “평균 임금 기준으로 보상”
사고 발생 시 퇴사 상태였고 일용직으로 일하고 있던 경우에도 휴업손해를 청구할 수 있다. 이때는 도시 일용근로자의 월 평균 임금을 기준으로 산정되며, 실제 소득이 평균보다 높다면 소득 증명 서류를 제출해 조정을 요청해야 한다. 예를 들어 일용직으로 월 400만 원을 벌었다면, 평균 316만 원과의 차이를 보상받기 위해 급여 명세서나 계좌 입금 내역을 제시해야 한다.
6. 삼성화재 보험사의 특이 사항: “약관 꼼꼼히 확인해야”
모든 보험 보상은 약관에 따라 결정된다. 삼성화재의 경우, 자동차상해특약에서 ‘치료 기간 제한’이나 ‘특정 상해에 대한 가산금’ 등 세부 규정이 있을 수 있다. 예를 들어 뇌진탕 치료에 대해 별도의 가산 보상금을 지급하거나, 통원 기간을 90일에서 120일로 연장하는 옵션이 포함될 수도 있다. 반드시 가입한 약관을 확인하거나, 손해사정사를 통해 보상 가능 항목을 점검하는 것이 좋다.
“보험사와의 소통이 최선의 해결책”
자동차상해특약의 보상 범위는 생각보다 넓지만, 의료 기록과 증빙 서류가 허점없이 관리되어야 한다. 특히 뇌진탕이나 장기 치료가 필요한 경우, 보험사와의 사전 협의를 통해 필요한 서류를 미리 요청받고 준비하는 것이 중요하다. 또한, 휴업손해나 교통비 청구 시 영수증 수집을 습관화해야 분쟁을 예방할 수 있다.
보험금 청구 과정에서 어려움을 겪는다면, 금융감독원이나 보험소비자보호원에 상담을 요청하거나, 손해사정사에게 의뢰해 전문적인 도움을 받는 것도 방법이다. 자신의 권리를 정확히 알고, 보험사와 적극적으로 소통하는 것이 최선의 보상 받는 비결이다.
“주차 중 사고도 보험으로 완벽히 커버할 수 있을까?”
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